21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道
“房贷族”过年喜提红包。
从2024年1月1日起，房贷利率会降低10BP。简单测算，若贷款200万元、期限30年、按等额本息方式还款，在房贷利率下调10BP后，购房者的月供将减少约117元。
据悉，住房按揭贷款利率由5年期以上LPR和加点两部分组成，在去年6月20日，5年期以上LPR由4.3%下调至4.2%，此后连续六个月“原地踏步”。这也意味着，如果是在去年6月20日前办理房贷且贷款重定价日是1月1日的购房者，从2024年1月1日起，房贷利率会降低10BP。
每年1月1日，是很多借款人选择的房贷利率重新定价日，银行会根据2023年12月的LPR（贷款市场报价利率）自动调整房贷利率。由于2023年6月20日，五年期以上LPR从4.3%下调至4.2%，且后续几个月一直维持不变，因此，对于放款日期在上半年的借款人来说，房贷利率将下调10个基点。
广州某股份行的工作人员介绍，自2019年10月LPR改革后，我国房贷利率定价多数转为锚定LPR即LPR加点模式，因此当LPR出现变动时，房贷利率也会跟着调整。大多数借款人将每年1月1日选为贷款利率重新定价日，但也有部分借款人将重新定价日选择为放款日。今年1月1日后，新贷款利率马上生效，无需客户做任何操作，由于去年LPR下调，因此今年房贷利率也会跟下下调。但需要说明的是，这里调整的存量房贷利率，只涉及LPR报价部分的调整，而加点部分不会调整。而对于在6月20日后办理房贷且贷款重定价日是1月1日的购房者而言，其房贷利率以去年12月20日的5年期以上LPR为新的基准进行重新定价，由于5年期以上LPR连续6个月未变，因此其房贷利率在今年1月1日将不会变化。
举例说明，广州市民王小姐贷款200万，如果按照4.3%的LPR计算，期限30年，按等额本息方式还款，原来每个月还款9897.43元，1月1日后，将降为9780.34元，每个月将少还117元，一年少还1405元。
对于LPR接下来的变化，目前市场的主流观点认为，未来继续下降的可能性较大。中信证券首席经济学明明分析，往后看，降成本、宽信用工具或仍有加力空间，结合中央经济工作会议“灵活适度、精准有效”的货币政策基调，不排除今年上半年MLF进一步降息引导LPR报价下调的可能性。
近期召开的中央经济工作会议强调，“稳健的货币政策要灵活适度、精准有效”“促进社会综合融成本稳中有降”。另外，央行在《2023年第三季度中国货币政策执行报告》中指出，“持续发挥好LPR改革效能，增加LPR对实际贷款利率的指导性”。
民生银行首席经济学温彬认为，这意味着2024年央行大概率将引导LPR适度下行，进而推动融成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。结合央行前期提出的维持银行息差和利润在合理水平，也意味着监管层不希望出现过低的贷款利率，从而为银行留存实力应对化债，保持稳健可持续经营，并提升金运行效率，防止因企业贷款利率过低等造成的金空转套利行为。在“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”的利率传导机制下，LPR和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。
温彬进一步表示，为实现“灵活适度、精准有效”，结构性工具也有望发挥更大作用。通过总量与结构性工具相结合，降低投和消费成本，满足实体经济融需求，达到“稳总量、调结构、降成本”等多重效果。PSL等结构工具、房地产领域的“定向降息”仍在政策工具箱中。
